Можно ли внести первый взнос по ипотеке материнским капиталом

Ипотека с материнским капиталом как первоначальный взнос сейчас активно допущена к реализации многими банками. Но есть некоторые финансисты, которые рассматривают таких заемщиков несостоятельными и неплатежеспособными. Подразумевается, что личных средств у них мало, доходы невелики, чтобы регулярно и стабильно погашать ипотеку.

Другие же банки, наоборот, готовы предложить выгодные проценты в поддержку семьям. Они делают ставку на стабильность, которая фиксируется при перечислении государством нужных сумм в погашение обязательного первоначального платежа.

Здесь есть одна особенность – время, затрачиваемое на денежный перевод, длится около нескольких месяцев. Банк должен быть заранее осведомлен клиентом о том, что сразу после подписания соглашения деньги на кредитный счет не поступят в качестве погашения авансом.

Разрешение от законодателей и создателей программы

Создателями программы дополнительного социального обеспечения семей является целый аппарат Правительства Российской Федерации. Выдача материнского капитала, его начисление, оформление, назначение и цели использования – всё это регулируется отдельным законом и дополнениями к нему.

Так, правовым актом №131-ФЗ от 23 мая 2015 года, было дано разрешение, применить суммы из счета сертификата на погашение авансового платежа при приобретении жилья в ипотечный кредит.

Все виды допуска к применению мат. капитала в 2018 году в качестве первоначального взноса по ипотеке:

Для справки: До принятия закона №131-ФЗ было принято решение допускать подключение сумм семейного капитала только для того, чтобы погашать проценты и основной долг по жилищной ссуде.

Условия гос. программы

Требования для использования сумм из госбюджета по государственной программе дополнительной поддержки семей детьми:

• Его ребенку не обязательно должно быть более 3-х лет. Сейчас разрешено использовать мат. капитал по ипотеке прямо с рождения малыша.
• Он должен позаботиться о том, чтобы покупаемое или строящееся жилье должно быть пригодным к проживанию в нем ребенка.
• Часть недвижимости должна быть оформлена в собственность на ребенка.
• Квартиру в аварийном доме покупать нельзя.
• У родственника покупать нельзя.
• Размеров жилых площадей должно хватать поровну на всех домочадцев.

Условия банковских программ ипотеки под мат. капитал

Условия, которые выставляют российские банки в 2021 году:

1. К суммам мат. капитала должны быть предоставлены и другие деньги – личные сбережения потенциального клиента.
2. Дополнительно нужно предъявить платежные гарантии для погашения одолженных сумм в будущем.
3. Размер авансового платежа не может быть меньше 10-15% от всей стоимости ипотеки.
4. Материнским капиталом можно погасить не меньше 5% авансового обязательства.
5. Подтверждение уровня доходности справкой по форме №2-НДФЛ – обязательно.
6. При наличии высоких зарплат у заемщиков, они в индивидуальном порядке могут быть освобождены от необходимости погашать часть первого обязательного платежа собственными средствами.

Важно! Если у предполагаемого заемщика нет никаких личных сбережений, то есть большая вероятность, что ему откажут в предоставлении суммы в долг по ипотеке.

Одним только мат. капиталом при погашении первоначального взноса не дадут воспользоваться многие кредитно-финансовые учреждения в России.

В каком порядке нужно погашать аванс по ипотеке семейным капиталом

Общий порядок оплаты аванса материнским капиталом:

• Получить от банка одобрение на получение ипотечного займа с условием частичной выплаты первоначального взноса суммой материнского капитала.
• Либо получить сначала справку со счета сертификата из ПФР. Сроки её изготовления – 2 месяца. И потом только обращаться в банк.
• Заключить ипотечный договор.
• Прохождение регистрации договора в ЕГРН – Едином Гос.Реестре недвижимости.
• Получение денег на кредитный счет, которыми можно расплатиться с продавцом недвижимости.
• Подача заявки в Пенсионный Фонд.
• К заявлению приложить копию ипотечного контракта.

В заявке для Пенсионного Фонда отражается просьба, распорядиться суммой материнского капитала в качестве погашения авансового платежа по ипотеке. После того как все документы в ПФР были приняты к рассмотрению и владелец сертификата получить уведомление об одобрении заявки, тогда деньги перечисляются на счет банка в установленном законом порядке.

Важно! Некоторые банки требуют в первую очередь изучить состояние сертификационного счета по мат. капиталу, прежде чем соглашаться одалживать деньги по ипотечному займу. В этом случае порядок действий меняется.

Сначала нужно получить справку-выписку со счета сертификата о неиспользованных денежных средствах. Её получают в ПФР. Потом ее отнести в банк и продолжить всё в таком же порядке, как было описано выше.

Сроки поступления сумм мат. капитала в погашение части ипотеки

В некоторых случаях, возникает вопрос: «Можно ли первый взнос материнским капиталом погашать сразу после подписания ипотечного контракта?». Ответ будет отрицательный. Всё упирается в сроки, за которые заказанная денежная сумма будет перечисляться на банковский счет в качестве погашения аванса по ипотеке.

Пенсионный Фонд направляет свою заявку в федеральную казну, а оттуда уже деньги поступают по указанным реквизитам. И на все эти этапы уходит несколько месяцев. Точно указать сроки невозможно потому, что в каждом регионе действуют свои стандарты.

В среднем сроки составляют от 2 до 4 месяцев. Иногда бывает, что деньги приходят быстрее – в течение 1 месяца и 10 дней. Этот период обязательно прописывается в ипотечном договоре с банком. В пункте должно быть четко сказано, через какое время клиент обязан погасить сумму обязательного первого платежа.

В противном случае, могут возникнуть проблемы с банком, когда он назначить проценты неустойки за просроченный платеж, если он ожидался по условиям договора в ближайшее время – сразу после подписания соглашения. Чтобы избежать подобных санкций, лучше обо всем договориться с банком сразу и все эти договоренности отразить в содержании договора.

Пакет бумаг для ипотеки, где включается материнский капитал

У каждого кредитно-финансового учреждения пакет документов может быть своим, но есть и общие позиции, которые встречаются в требованиях любого банка.

Список бумаг для оформления ипотеки в банке при подключении государственной финансовой поддержки:

1. одобренная банком заявка;
2. сертификат семейного капитала;
3. выписка-остаток со счета сертификата;
4. справка 2-НДФЛ о заработке будущего клиента;
5. либо – справка от работодателя по банковскому шаблону;
6. паспорт;
7. отметка в паспорте о регистрации (прописке) человека;
8. отрывной талон о регистрации (в случае пребывания по адресу временно);
9. договор дополнительного залога (по требованию).

Важно! Справка о состоянии счета сертификата материнского капитала действительна в течение 1 месяца (30 дней). Справка, подтверждающая доходы, действует столько же.

В том случае, если в банках действует программы ипотечного кредитования, где предусмотрено послабление – не подтверждать заемщиком свою платежеспособность, пакет бумаг в этом сегменте будет иным:

• одобренная заявка на получение кредита;
• гражданский паспорт;
• удостоверение личности иностранного гражданина и подтверждение легального его нахождения на территории РФ, если фигурантом выступает не резидент страны;
• дополнительное подтверждение личности – заграничный паспорт, водительские права, военный билет (для мужчин), иное.

Все удостоверения личности должны подкрепляться отметками о регистрации её места проживания на территории региона России.

Бумаги для ПФР, чтобы реализовать сумму капитала:

1. заявление по форме от ПФР;
2. сертификат;
3. паспорт;
4. СНИЛС;
5. копию ипотечного контракта.

Почему могут банки отказать в предоставлении ипотеки под мат. капитал

Причины, по которым банки отказывают в одалживании денег под погашение материнским капиталом:

• Нет никаких своих сбережений у заявителя.
• Проблемы с документами заемщика.
• Сомнительная платежеспособность клиента.
• Нежелание оформлять долю квартиры на несовершеннолетнего ребенка, как это указано по закону о материнском капитале.
• Есть риск оспаривания сделки через суд в пользу заемщика, опекунского совета, прокуратуры, детей владельца.

Важно! Банковским организациям невыгодно иметь дело с теми, клиентами, которые вносят денежные суммы в счет погашения долга капиталом, под обязательства отдать право собственности доли жилья ребенку.

В том случае, если заемщик не сможет погасить ипотеку, банк будет иметь в собственности квартиру вместе с прописанным в ней несовершеннолетним ребенком. При этом ребенок будет являться долевым совладельцем недвижимости. Продать такое имущество будет очень сложно.

Реальность такова, что взять ипотеку проще тем, у кого уже есть свои сбережения. Использование материнского капитала в погашение первоначального взноса будет частичным – то есть сумма капитала погасить не весь аванс, а только его часть. Но есть банки, готовые сотрудничать с семьями, у которых есть сертификат. Большинство из них являются партнерами государства, или сами имеют поддержку правительства страны. К таким относятся: Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Райффайзен Банк, Газпромбанк и другие.