Можно ли получить займ под материнский капитал

Чтобы ответить на вопрос, как получить займ под материнский капитал, необходимо проанализировать нормы 256-ФЗ от 29 декабря 2006 года “О дополнительных…” (далее – Закон) и Правил направления средств, утвержденных Постановлением № 862 от 12 декабря 2007 года “О Правилах…” (далее – Правила). Чем мы и займемся в этой статье.

Основные положения о распоряжении средствами маткапитала

После того, как лицо, указанное в ст. 3 Закона, получило государственный сертификат в порядке, установленным в ст. 5 Закона и по форме, представленной в Приказе Минздравсоцразвития № 1180н от 18 октября 2011 года “Об утверждении…”, становится доступным распоряжение средствами (с некоторыми ограничениями).

При этом в ч. 3 ст. 7 Закона представлен исчерпывающий перечень целей, на реализацию которых могут быть направлены деньги, предусмотренные государством:

• образование детей;
• формирование накопительной пенсии матери;
• покупка товаров, непосредственно предназначенных для социальной адаптации несовершеннолетних инвалидов;
• получение ежемесячной финансовой выплаты согласно ФЗ № 418 от 28 декабря 2017 года “О ежемесячных…”;
• улучшение условий проживания.

В соответствии с ч. 6.1. ст. 7 Закона, при желании направить деньги на определенные цели, это можно сделать сразу – то есть еще до 3 лет второму ребенку.

Одними из таких целей являются:

1. уплата первого взноса по займу (кредиту), обеспеченному ипотекой (102-ФЗ от 16 июля 1998 года “Об ипотеке…”, далее – ФЗ № 102);
2. гашение основной задолженности или уплата процентов (также по ипотеке).

А вот в остальных случаях, когда требуется улучшить жилищные условия, придется ждать исполнения 2 ребенку возраста 3 лет. Например, при необходимости:

• направить деньги на строительство дома или его реконструкцию при помощи подрядчиков;
• приобрести жилое помещение у физического или юридического лица (застройщика) без привлечения кредитных средств;
• осуществить ремонт квартиры самому и др.

Формы выдачи материнского капитала на погашение кредитов (займов)

Лицу, указанному в ст. 3 Закона и получившему соответствующий сертификат, нужно знать следующее:

1. займ на жилье под материнский капитал НЕ может быть выдан наличными (в ч. 8 ст. 10 Закона четко сказано, что заявителю нужно предоставить документ, который подтверждает безналичное перечисление кредитных средств, предназначенных для покупки/строительства жилого помещения);
2. и сами средства маткапитала наличными НЕ выдаются – в п. 16 Правил четко сказано, что ПФР перечисляет их в безналичном порядке на банковский счет кредитной или иной организации, предоставившей целевой займ.

В каких организациях займ можно погасить средствами материнского капитала

В ч. 7 ст. 10 Закона сказано о том, можно ли получить займ под материнский капитал в определенных организациях или нет.

В частности, ПФР направит деньги только, если кредит был взят в следующих компаниях:

• все виды кредитных организаций, указанных в ФЗ № 395-1 от 2 декабря 1990 года “О банках…” (далее – ФЗ № 395-1) (см. примечание);
• кредитные потребительские кооперативы, осуществляющие деятельность в соответствии с 190-ФЗ от 18 июля 2009 года “О кредитной…” не менее 3 лет с момента госрегистрации;
• прочие учреждения, предоставляющие займ, обязательства по которому обеспечены ипотекой недвижимого имущества.

Примечание. К кредитным организациям относятся как банковские, так и небанковские, имеющие право осуществлять операции, указанные в ст. 5 ФЗ № 395-1, обладающие лицензией от Центрального банка и основной целью деятельности которых является извлечение прибыли.

Есть ли возможность погасить основной долг и проценты при получении займа в МФО

54-ФЗ от 8 марта 2015 года “О внесении…” (далее – ФЗ № 54), который вступил в законную силу 20 марта 2015 года, исключил п. 2 ч. 7 ст. 10 Закона, который определял возможность лиц, указанных в ст. 3 Закона, погасить долг или проценты по займу, выданному на покупку квартиры микрофинансовой организацией.

Иными словами, займ полученный в микрофинансовой организации погасить средствами маткапитала нельзя .

Однако есть исключение из этого правила в ч. 1 ст. 2 ФЗ № 54 сказано, что погашение возможно для лиц, которые заключили договоры с МФО до вступления в силу ФЗ № 54, то есть до 20 марта 2015 года.

Примечание редакции. То, что теперь нельзя направить маткапитал на погашение займа в МФО, не означает, что эти самые МФО были лишены права предоставлять займы, исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой (залогом) недвижимого имущества (см. п. 3 ч. 1 ст. 9 ФЗ № 151 от 2 июля 2010 года “О микрофинансовой…”).

Общий порядок действий лица, желающего погасить долг или проценты по ипотечному кредиту

Гражданин, намеревающийся направить маткапитал на покупку дома за счет кредитных средств, должен следовать данной инструкции:

1. определить, есть ли право на маткапитал;
2. получить государственный сертификат, подав соответствующее заявление в ближайшее отделение Пенсионного фонда или в многофункциональный центр (подробный порядок выдачи сертификата см. в Административном регламенте, утвержденным Приказом Минтруда № 345н от 29 октября 2012 года “Об утверждении…”);
3. заключить с кредитной организацией, удовлетворяющей требованиям, представленным в п. 3 (1) Правил (возможно, придется выбрать специальную программу, предусматривающую прием банком или иным кредитором средств от ПФР) договор;
4. сразу же (поскольку такая цель, как погашение долга или процентов по ипотеке не предполагает ожидания исполнения ребенку возраста 3 лет) подать заявление на распоряжение в соответствии с порядком, представленным в Приказе Минтруда № 606н от 2 августа 2017 года “Об утверждении…” (подать заявление можно также или в ПФР, или в МФЦ).

Какие документы нужно приложить к заявлению о распоряжении при направлении средств на погашение долга или процентов по ипотеке

Основной перечень документации указан в п. 6 Правил:

• документ, который свидетельствует о личности лица, получившего государственный сертификат, и удостоверяет регистрацию по месту пребывания или проживания (как правило, это паспорт);
• паспорт (или прочий документ, подтверждающий личность) представителя лица, получившего сертификат, и нотариально удостоверенная доверенность, содержащая полномочие о возможности доверенного лица подавать заявление на распоряжение;
• паспорт супруга (супруги) + свидетельство о заключении брака – данные документы подаются в том случае, если кредитный договор оформлен не на лицо, которое получило сертификат, а на его (ее) супруга (супругу).

Дополнительный перечень документов зависит от конкретной цели и может предусматриваться п. 8, 9, 10, 11, 12 или 13 Правил.

Перечень документации для ПФР при необходимости направления средств на уплату первого взноса по ипотечному кредиту

В соответствии с п. 12 Правил, при направлении государственных денег на оплату первого взноса заявитель, совместно с заявлением о распоряжении, предоставляет:

1. копию кредитного договора;
2. копию договора об ипотеке, зарегистрированного в порядке, установленным ст. 10 ФЗ № 102 (предоставляется в случае, если кредитный договор предусматривает его заключение);
3. заверенное в нотариальном порядке обязательство лица, являющегося дебитором по договору займа, об оформлении заложенного по ипотеке жилья в общедолевую собственность лица, указанного в ст. 3 Закона, его супруга (супруги) и всех детей с установлением долей по соглашению в течение полугода после снятия обременения с жилья.

Плюсом к вышеуказанным бумагам, нужно подать:

• копию ДКП и выписку из ЕГРН о госрегистрации права собственности – если приобретение жилья осуществляется у юридического или физического лица в общих случаях;
• копию соглашения о долевом участии в строительстве + документ, содержащий сведения о внесенной сумме в счет уплаты цены ДДУ и об остатке неуплаченной суммы (если жилье покупается у застройщика).

Перечень документации при направлении денег по маткапиталу в счет погашения основной задолженности или процентов по ипотечному займу

В представленном случае список бумаг регламентируется п. 13 Правил:

1. копия кредитного договора (если деньги по маткапиталу планируется перечислить на погашение долга или процентов по кредиту, полученному на рефинансирование другого, то дополнительно подается еще и копия кредитного договора, заключенного с первым займодавцем);
2. копия договора об ипотеке (если кредитный договор предусматривает его заключение);
3. справка из банка или иной кредитной организации, предоставившей займ, о размере остатка основного долга и процентов;
4. выписка из ЕГРН (можно не предоставлять, ПФР истребует сам из Росреестра, сделав соответствующий межведомственный запрос – п. 13 (1) Правил);
5. копия ДДУ – если объект не введен в эксплуатацию;
6. справка из банка, удостоверяющая факт перечисления банком заемных денежных средств на счет лица, получившего сертификат;
7. письменное обязательство об оформлении жилья в общедолевую собственность в течение полугода с даты снятия обременения – предоставляется, если еще не осуществлена госрегистрация права собственности на заложенный объект.

Ипотека под маткапитал в Сбербанке

Сбербанк является кредитной организацией в соответствии с ФЗ № 395-1, а значит имеет полное право выдавать займы, погашение долга, процентов или первого взноса по которым может производиться с привлечением средств, предусмотренных в рамках реализации дополнительных мер поддержки для семей с детьми.

Условия кредита такие же, как если бы маткапитал и не использовался, то есть:

Чтобы получить займ под маткапитал в Сбербанке, нужно предоставить:

• весь стандартный пакет документов, предусмотренный соответствующей программой (“Приобретение строящегося жилья” или “Приобретение готового жилья”);
• государственный сертификат на маткапитал;
• справка из ПФР, подтверждающая остаток средств по маткапиталу (может быть предоставлена в течение 90 суток после одобрения ипотеки Сбербанком).

Важно! Обратиться в ПФР с заявлением и документами, которые указаны выше в статье, для направления средств, нужно в течение 6 месяцев после одобрения кредита.

Где еще, кроме Сбербанка, выдаются займы под материнский капитал

В следующих банках можно направить деньги на погашение первого взноса, процентов или основного долга:

1. ВТБ;
2. ДельтаКредит;
3. Открытие;
4. Райффайзен;
5. Газпромбанк;
6. Абсолют;
7. Тинькофф;
8. Азиатско-Тихоокеанский банк;
9. Росбанк;
10. Зенит;
11. СМП;
12. АК Барс;
13. Связь банк;
14. Россельхозбанк;
15. другие кредиторы.

Итак, предоставление займов под маткапитал – право, а не обязанность банков. Если они предоставляют такую возможность, то направить деньги можно, не дожидаясь исполнения второму ребенку возраста 3 лет. Порядок направления средств регламентируется Правилами.