Материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке

Первоначальный взнос – это сумма, которую оплачивает покупатель жилья продавцу собственными денежными средствами. Банки рассматривают её как дополнительную гарантию платёжеспособности заёмщика. Условие о внесении части денежных средств выдвигается большинством банков при рассмотрении заявки на предоставление ипотечного кредита. Размер взноса изменчив и колеблется от 10 до 30% договорной или оценочной стоимости приобретаемого жилья.

Как взять ипотеку под маткапитал на первоначальный взнос

Законом о материнском капитале (МК) предусмотрено право пользоваться субсидией на оплату первоначального внесения средств при оформлении ипотеки на приобретение жилого помещения. При использовании МК вместо собственных средств первичный взнос становится условным.

Последовательность операций выглядит следующим образом:

• ссудодатель (банк) выдаёт заёмщику кредит на полную стоимость приобретаемого жилья;
• заёмщик производит расчёт кредитными средствами с продавцом;
• представляет в Пенсионный фонд подтверждающие бумаги;
• на основании документов заявителя Пенсионный фонд переводит средства МК в кредитное учреждение (банк), на ссудный счёт заявителя;
• банк погашает этими деньгами часть обязательств заёмщика.

Оформление кредита начинается с посещения банка. Предварительно важно выяснить подробные условия кредитования в доступных заёмщику кредитных учреждениях, так как они могут отличаться.

Список документов, которые нужно представить для предоставления кредита:

• паспорта заёмщика, супруга, их детей, свидетельства о рождении детей, не достигших 14 лет;
• свидетельство о браке;
• сертификат на маткапитал;
• справки о доходах, либо по форме банка, либо 2-НДФЛ с отметкой налогового органа о её приёме;
• копия трудовой книжки для работающих по найму;
• бумаги на приобретаемое жильё. Сюда входят предварительный договор купли-продажи, выписку из Единого государственного реестра недвижимости, отчёт оценщика о рыночной стоимости недвижимости;
• СНИЛС всех членов семьи;
• ИНН заёмщика;
• разрешение органов опеки на передачу в залог детских долей в приобретаемой недвижимости;
• полис страхования передаваемой в залог недвижимости;
• справка Пенсионного фонда об остатке неиспользованных средств МК.В зависимости от конкретных обстоятельств банк может потребовать и другие бумаги.

Перед обращением в банк целесообразно предоставить документы на приобретаемую квартиру в Пенсионный фонд и получить его одобрение, так как к жилью, приобретаемому с помощью средств господдержки, предъявляются определённые требования.

Жильё, которое покупается с участием МК, должно соответствовать следующим требованиям:

• находиться на территории Российской Федерации;
• не являться ветхим, аварийным; быть пригодным для проживания; не нуждаться в капитальном ремонте;
• соответствовать санитарным и техническим нормам;
• не располагаться в подвале или цокольном этаже;
• иметь отопление и подключение к электроэнергии;
• уровень благоустройства должен соответствовать коммунальной инфраструктуре поселения.

Одновременно с кредитным договором банк оформит закладную на приобретаемую недвижимость. Закладная – это документ о передаче имущества в залог кредитору до полной выплаты долга заёмщиком. Если заёмщик просрочит платежи по кредиту, то ссудодатель вправе продать квартиру и погасить задолженность заёмщика.

Заёмщик может предложить банку другие способы обеспечения кредита:

• залог другого имущества;
• привлечение поручителей.

Окончательное решение примет банк.

В каких банках можно использовать материнский капитал как первый взнос за ипотеку

К работе с МК допущены следующие учреждения: банки, расположенные на территории России, чья деятельность регулируется законом № 395-1, кредитные потребительские кооперативы (далее КПК), осуществляющие деятельность на основе закона «О кредитной кооперации». При выборе банка следует отдать предпочтение учреждениям с длительным сроком работы и разветвлённой сетью отделений.

Некоторые банки принимают специальные кредитные программы для ипотеки с материнским капиталом:

• «Сбербанк»;
• «ВТБ»;
• «Райффайзенбанк»;
• «Дельта Кредит»;
• «Россельхозбанк»;
• «Банк Дом.РФ»;
• «Юникредит».

Первоначальный взнос по таким программам составляет от 10 до 30% от стоимости приобретаемого жилья, процентная ставка в зависимости от условий заёмщика может варьироваться от 6% (с иными программами господдержки) до 11% годовых.

К КПК предъявляются дополнительные требования:

• внесение сведений о КПК в специальный реестр Центрального банка России (ЦБ РФ);
• осуществление деятельности не менее 3-х лет;
• членство в саморегулируемой организации. Условия кредитования в банке и КПК не отличаются. В КПК, как правило, обращаются те, кому банк отказал в кредите.

С реестром потребительских кооперативов можно ознакомиться на официальном сайте Центрального банка России. Здесь же можно узнать дату создания кооператива, место его нахождения, членство в саморегулируемой организации, общее количество членов и контактные данные.

Когда могут отказать

Представители организации вправе отказать в предоставлении кредита без объяснения причин. При рассмотрении кредитной заявки банк исходит из собственных интересов и стремится обеспечить возврат средств и процентов в установленные договором сроки.

Если в документах заявителя выявляются риски невозврата или препятствия по взысканию кредитной задолженности, то заимодатель предпочтёт отказать. К числу таких рисков относятся:

• плохая кредитная история заёмщика или её отсутствие: если заявитель просит долгосрочный заём со значительной суммой, не имея кредитной истории, банк ему откажет;
• судимость заёмщика;
• низкий уровень доходов;
• несоответствие дохода запрашиваемой сумме кредита. Например, заёмщик указывает ежемесячный доход в 100 000 рублей при этом запрашивает кредит на сумму 30 000 рублей на покупку бытовой техники. Банк заподозрит указание недостоверных сведений с целью мошенничества и откажет в предоставлении кредита;
• наличие у заявителя нескольких кредитов. Это делает его финансовое положение неустойчивым и создаёт конкуренцию между взыскателями в случае наступления неплатёжеспособности должника;
• много досрочно погашенных кредитов. При досрочном погашении банк не получает запланированную прибыль в полной мере. Возможно, это свидетельствует о намерении заёмщика исправить кредитную историю;
• профессия заявителя связана с повышенным риском. Как правило, ситуацию можно исправить оформлением страховки жизни и здоровья заёмщика в пользу банка, но это приведёт к удорожанию кредита для заёмщика;
• возраст. Банки устанавливают собственные правила по возрасту. Займы не выдают заявителям до 21 года и стремятся к тому, чтобы срок кредитования заканчивался при достижении заемщиком возраста 65-70 лет;
• не прохождение срочной службы и отсутствие воинского билета у мужчин до 27 лет. Банки опасаются, что после получения кредита заёмщика призовут на службу и исполнение им кредитных обязанностей отложится до окончания срока службы;
• отказ оформить страховку. Имея негативный опыт взаимодействия с клиентом, банк может внести его в так называемый «чёрный список» — перечень нежелательных клиентов.

Попасть в такой список можно по следующим причинам:

• регулярное нарушение клиентом условий оплаты по предыдущему кредиту;
• игнорирование звонков банка с напоминаем об оплате;
• предоставление недостоверных сведений при получении ссуды;
• гражданин прошёл через процедуру банкротства;
• взыскание долга по предыдущему кредиту в судебном порядке.

Плюсы и минусы использования маткапитала в качестве первоначального взноса

Плюсы использования государственной поддержки:

• первичный взнос в виде МК предоставляет право улучшить жилищные условия тем, у кого нет на это других способов. Кроме того, материнский капитал на эти цели получают сразу, не дожидаясь трёх лет;
• заёмщику не надо вносить собственные накопления;
• право на капитал позволяет увеличить сумму ссуды и приобрести большее по площади или более качественное жильё;
• при участии материнского капитала кредиторы предлагают сниженную ставку банковского процента;
• материнский капитал предоставляет возможность на начальном этапе исполнения кредитного договора снизить сумму долга и сэкономить на процентах.

К негативным следует отнести следующие обстоятельства:

• сложность процедуры одновременного оформления прав на выплату материнского капитала и ипотечный кредит, большой объём документов;
• отсутствие собственных средств заёмщика в сделке приводит к удорожанию кредита;
• обременение приобретённого жилья залогом в пользу кредитора на длительный срок.