Ипотека 6% новые правила

Новые правила льготной ипотеки с господдержкой утверждены Постановлением Правительства РФ № 339 от 28.03.2019. Теперь льготная ставка 6% действует в течение всего кредитного периода. Семьи с Дальнего Востока (ДФО) будут брать ипотеку под 5%, а также направлять ее на покупку вторичного жилья.

Ипотека 6% новые правила с апреля 2019 года!

Ипотека по сниженной ставке доступна семьям, в которых с 2018 по 2022 годы рождается второй, третий или следующий ребенок. Условия кредитования с государственной поддержкой были опубликованы 10 января 2018 года в ПП РФ №1711 от 30 декабря 2017 (действующая редакция). Изменения вводились ПП № 857 от 21.07.2018 и ПП № 339 от 28 марта 2019.

В ближайшее время по ипотеке для семей с детьми должны заработать новые условия:

• 6% – ставка на весь период кредитования, 5% для заемщиков с ДФО при рождении 2-го ребенка с 2019 года;
• 20% – первоначальный платеж (разрешено использовать маткапитал в качестве первого взноса);
• объектом кредитования по-прежнему является жилье с первичного рынка (заемщики с Дальнего Востока смогут приобретать «вторичное» жилье в сельской местности);
• маткапитал теперь включается в максимальную сумму кредита;
• договор на приобретение недвижимости действует с 2018 года;
• рефинансирование доступно как для «новых», так и для «старых» кредитов.

Основная выгода социальной ипотеки в том, что заемщик платит проценты по сниженной ставке – 6% или 5%. Государство компенсирует кредиторам недополученную прибыль. Например, стандартная ставка по ипотеке – 10%, клиент оплачивает тело кредита и 6%. Остальные 4% компенсируются за счет средств налогоплательщиков, то есть бюджета.

Внимание! Страхование жизни и объекта недвижимости остается обязательным условием. При отказе от страховки кредитор имеет право поднять льготную ставку на 4 пункта выше ставки ЦБ.

Для рефинансирования заключается дополнительное соглашение в том же банке, где был оформлен ипотечный кредит. Услуга предоставляется вне зависимости от даты покупки жилья. Новый пакет документов собирать не требуется.

Требования к заемщикам льготной ипотеки

Кредитование под 5% или 6% доступно гражданам России с двумя и более детьми. Если в семье пока один ребенок, сниженную ставку банк не одобрит. Стать заемщиком и пользоваться льготой может мать или отец. Обязательное требование – гражданство РФ всех членов семьи. Условия получения льготного кредита напрямую связаны с количеством детей и сроками их рождения.

Заемщик должен быть родителем малыша, рождение которого дает право на сниженную ставку. Например, чтобы отец мог взять жилищный кредит, он должен быть указан в свидетельстве о рождении 2-го ребенка, как родитель. Первый малыш может быть рожден от другого отца. Поручителями по ипотеке становятся, как правило, родственники, но не родители детей. По сути, созаемщиком может стать любой гражданин России.

Недвижимость по программе государственной поддержки

Во всех регионах РФ социальную ипотеку оформляют под жилые объекты с первичного рынка, например, квартиры в новостройке. По льготной ставке 6% можно приобрести следующую недвижимость:

• квартиру или коттедж с участком под ИЖС по договору купли-продажи;
• квартиру в новостройке по договору ДДУ (до сдачи дома);
• продавцом недвижимости может быть только юридическое лицо. Невозможно купить жилье по льготной ипотеке 6% у инвестиционного фонда или физического лица.

С 2021 года список доступных объектов недвижимости расширился, но только для заемщиков из 11 субъектов Дальнего Востока. В регионах ДФО теперь выдается ипотека под 5% на жилье с вторичного рынка. Послабление касается домов и квартир, расположенных в сельском поселении. Продавцом может стать физическое лицо.

Срок заключения договора по приобретению жилья

Заемщики из любых российских регионов заключают договоры купли-продажи или долевого участия под ипотеку 6% в период с 2018 по 2022 год. Для получения жилищного кредита по ставке 5% в регионах ДФО договор нужно заключить с 01.01.2018 по 31.12.2022. Семейная ипотека выдается и под более ранние договоры на стандартных условиях.

Внимание! При рождении в семье малыша с 1 июля по 31 декабря 2022 года, период получения господдержки продлевается до 1 марта 2023 года. Продление сроков до 2023 года касается только договоров купли-продажи или долевого участия, но не периода рождения детей.

Сниженная ставка и экономия в рамках социальной ипотеки

Значительным изменением системы ипотечного кредитования с господдержкой стало установление льготной ставки 5% или 6% на весь кредитный период, то есть до завершения всех выплат по ипотеке. Теперь действие льготы не ограничивается тремя, пятью или восьмью годами, установленными с учетом количества рожденных детей.

Пример. В семье из Воронежа в 2019 году родился 2-й ребенок. Родители получили сертификат на семейный капитал. Маткапитал был использован в качестве первоначального взноса. Семья приобрела трехкомнатную квартиру за 3 миллиона. Оставшаяся сумма ипотеки – 2,5 миллиона руб. на 15 лет. Ставка – 10,5%. Ежемесячный платеж – 22100 руб.

После оформления социальной ипотеки заемщики погашать кредит со ставкой 6% в течение 15 лет. Регулярный платеж составит 16800 рублей в месяц. Экономия за 12 месяцев – 63600 руб., за 15 лет – 954000 руб.

Лимит льготной ипотеки и маткапитал

Максимальная сумма жилищного кредита с господдержкой действует с 2018 года:

1. 12 миллионов руб. – для жителей Москвы, Московской области, СПб и Ленинградской области;
2. 6 миллионов руб. – для заемщиков из остальных российских регионов.

Стоимость недвижимости данной суммой не ограничивается, можно взять жилье дороже и доплатить из собственных средств. Ипотека будет одобрена только на 6 или 12 миллионов в зависимости от региона.

В правилах, утвержденных 28.03.2019, указано, что кредитный лимит включает материнский капитал. Ранее заемщики могли получить ипотеку на 6 миллионов и потратить маткапитал на погашение. По новым правилам, если направить сумму по сертификату на первый платеж, банк добавит не более 5550 тыс. руб. заемных средств.

Обязательный первоначальный взнос по семейной ипотеке

Для одобрения ипотеки с господдержкой необходимо внести не меньше 20% от стоимости жилья. Первоначальный платеж обязателен, если заключается новый договор купли-продажи жилья или ДДУ. Оплачивать первый взнос своими деньгами не обязательно, можно воспользоваться средствами сертификата на маткапитал.

Внимание! Согласно новым условиям, материнский капитал может быть использован в качестве первоначального взноса по льготной ипотеке под 6% (5%) или для погашения платежей.

Рефинансирование ипотеки под 6% или 5%

Программа господдержки позволяет рефинансировать ипотеку, которую оформили до 2018 года. Основное условие – остаток по кредиту должен быть не менее 20% от первоначальной стоимости недвижимости.

Пример. Рассмотрим условия рефинансирования на примере. Супруги в 2015 году приобрели квартиру в ипотеку под 10,7%. В 2017 году рожден первенец, в 2019 году – второй малыш. Условия по российскому гражданству, срокам рождения детей и типу жилой недвижимости соблюдены. Следовательно, заемщики имеют право на снижение ставки до 5% или 6%. Родители могут заключить договор на погашение старого кредита или дополнительное соглашение о рефинансировании. Внимание! Разрешено повторное рефинансирование ипотеки. Согласно новым условиям, можно снизить ставку до 5% или 6% по кредитным договорам, которые ранее уже менялись. Льгота не действует при изменении цели кредитования.

Воспользоваться правом на повторное рефинансирование могут и те семье, которые уже брали льготную ипотеку, они продлят действие ставки 6% на весь срок кредита.

Еще одно существенное и выгодное для заемщиков изменение – это возможность рефинансирования, не смотря на изменение ипотечных ставок. По новым правилам, кредиторам выплачивают из бюджета разницу между сниженной ставкой и ставкой Центробанка + 4%. Ранее возмещали между 6% и ставкой ЦБ + 2%. Благодаря изменению программы, рефинансировать ипотеку смогут семьи, получившие ее под 10-11%.

Ипотека с господдержкой: список банков

Список кредитных организаций, оформляющих льготную ипотеку, утвержден Приказом Минфина № 88 от 19.02.2018 года. В перечне 47 российских банков. Лидерами по выдаче жилищных кредитов с господдержкой являются Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Банк Открытие и Транскапиталбанк.

Список банков с льготной ипотекой под 6%:

1. Сбербанк России.
2. Россельхозбанк.
3. Газпромбанк.
4. Транскапиталбанк.
5. ВТБ.
6. Российский Капитал.
7. Примсоцбанк.
8. Центр-инвест.
9. Возрождение.
10. ЮниКредит.
11. Московское Ипотечное Агентство.
12. Абсолют Банк.
13. ДельтаКредит.
14. Бинбанк.
15. Банк Зенит.

Предлагаемый кредитный продукт с господдержкой чаще всего именуется «семейная ипотека» или «ипотека для семей/граждан с детьми». Основные условия кредитования совпадают, но в каждом из банковских предложений есть свои нюансы.

Заключение

Ипотека с господдежкой предназначена для семей, в которых с 01.01.2018 по 31.12.2022 рожден 2-й, 3-й или следующий ребенок. Сниженная ставка 6% (для жителей Дальнего Востока – 5%) будет действовать в течение всего кредитного периода. Новые условия ипотеки введены ПП № 339 от 28 марта 2019.