Банки вправе самостоятельно определять условия выдачи кредитов, дополнительные требования к заемщикам. Положительное решение по заявке может зависеть от оформления добровольных полисов страхования имущества, здоровья и жизни заемщика. О том, как вернуть страховку по кредиту расскажем ниже.
Когда можно вернуть страховку по кредиту
Практически каждому из нас приходится сталкиваться с потребительским или ипотечным кредитованием. Добровольное страхование при подаче заявок и оформлении кредитов может рассматриваться как дополнительная услуга, нередко навязываемая сотрудниками банка. Поэтому цель оформления полисов заключается не только в минимизации потенциальных рисков для банка, но и реализация дополнительных страховых продуктов.
Нужно понимать, что банк вправе самостоятельно заключать договоры страхования, поскольку не относится к страховым компаниям. Как правило, для оформления полиса предлагается обратиться в дружественную страховую компанию, либо сотрудники банка распространяют пакетные предложения в качестве представителя страховщика.
Возврат суммы страховки по кредиту будет осуществляться с учетом следующих нюансов:
- возврат страховки по потребительскому кредиту может осуществляться сразу после получения заемных средств, либо после полного погашения обязательства перед банком;
- возврат страховки по автокредиту до его полной оплаты может повлечь предъявление банком требования о досрочном расторжении договора и возврата заемных средств, если на приобретенный автомобиль оформлен залог (если залог на транспортное средство не установлен, целевое назначение автокредита не будет иметь значения для возврата страховки);
- при наличии ипотеки с залогом возврат страховки также повлечет требование о расторжении кредитного договора или увеличение процентной ставки (в большинстве случаев банк может законно включить в договор запрет на аннулирование полиса).
Прежде чем начинать действия по возврату страховки по кредиту нужно убедиться, что в тексте полиса отсутствует запрет на его досрочное аннулирование. Страховые компании заинтересованы в получении прибыли, поэтому стараются включить в договор подобный пункт.
Как получить возврат страховки по кредиту? Для этого нужно обращаться в страховую компанию, которая выдала полис.
Порядок возврата страховки по кредиту
Рассмотрим, как происходит на практике возврат страховки по кредитному договору. Для этого заемщик должен направить в адрес страховой компании заявление, указать требование о досрочном расторжении договора. Причины расторжения нужно указывать только в случае, если полис выдавался в качестве обеспечительной меры по автокредиту или ипотеки.
Документы для возврата страховки по кредиту будут включать:
- бланк заявления, подписанный заемщиком или его представителем;
- действующий договор страхования, либо полис;
- паспорт гражданина РФ;
- платежное поручение, подтверждающее перечисление страховой премии в полном объеме;
- справка из банка о полном возврате заемных средств (если заявление подается по этой причине).
Заявление на возврат кредитной страховки подается лично в офис страховой компании, либо направляется заказным почтовым отправлением. Важно зафиксировать дату подачи заявления, поскольку от этого будет зависеть срок возврата страховки по кредиту, расчет суммы компенсации.
Сроки возврата страховки, при отсутствии возражений со стороны банка и страховой компании, составляют не более 30 дней. Именно столько времени отводит закон на рассмотрение заявления. Если указанный срок нарушен, у заявителя возникает право подать письменную претензию, а затем и обратиться в суд.
Порядок возврата страховки по кредиту допускает несколько законных оснований для отказа в выплатах. В частности, если при получении полиса гражданин не в полном объеме внес страховую премию, он не сможет претендовать на возврат денег. Также законной причиной для отказа будут являться иные нарушения условий договора страхования, либо истечение его срока действия.
Возврат страховки по автокредиту
Можно ли вернуть страховку после погашения автокредита? Выдача заемных средств по автокредиту носит исключительно целевой характер. Деньги могут быть направлены только на приобретение транспортного средства. Для гарантии возврата кредита банк требует оформить имущественную страховку, а также полис на страхование жизни и здоровья.
Если при оформлении автокредита в условие договора был включен пункт о залог на машину в пользу банка, возврат страховки может повлечь неприятные последствия. Банк сможет обратиться с требованием о возврате заемных средств и расторжении кредитного договора, увеличении процентной ставки. Аналогичное требование может последовать при отказе от ежегодного продления полиса.
Алгоритм возврата страховки после выплаты автокредита не отличается от стандартных условий кредитования. В заявлении гражданин должен указать причину обращения, а сумма компенсации будет зависеть от оставшегося размера страхового возмещения. Автомобиль является источником повышенной опасности, а любое повреждение машины позволяет получить часть страховки на ремонт. По мере уменьшения суммы страхового возмещения будет уменьшаться и размер возможной компенсации.
Что делать если банк отказывается вернуть страховку
Так как банк не является страховой компанией, он будет принимать участие в процедуре возврата средств только по ипотечному договору и автокредиту, в которых был установлен залог. Если страховщик вынес отказ на заявление гражданина, возврат денег за страховку по кредиту будет происходить следующим образом:
- оформляется письменная претензия в адрес страховой фирмы, которая подлежит рассмотрению в пятидневный срок;
- с момента истечения срока на добровольную выплату возникают основания для начисления неустойки по Закону № 2300-1;
- после соблюдения претензионного порядка урегулирования спора можно подать заявление в суд.
Принудительный возврат страховки банка возможен только по решению суда. При этом начисление неустойки будет продолжаться вплоть до фактического возврата средств.
Возврат страховки через суд
Как вернуть страховку жизни или имущества через суд? После направления претензии можно приступать к составлению иска. В тексте искового заявления нужно указать следующие пункты:
- наименование судебного учреждения;
- данные об участниках процесса (страхователь-заемщик, страховая компания, кредитное учреждение);
- обстоятельства заключения договора страхования (дата и номер полиса, условия кредитного договора, и т.д.);
- причины для обращения за возвратом страховки;
- обстоятельства возникновения спора со страховой компанией, доказательства соблюдения претензионного порядка;
- исковые требования – расторжение договора страхование, взыскание денежных средств в возврат страховой премии, взыскание неустойки и штрафа.
Возврат страховки через суд является наиболее эффективным вариантом решения проблемы. Только на основании решения суда и исполнительного листа будет осуществляться принудительное взыскание через службу судебных приставов. Одновременно с обращением в суд можно обратиться с жалобой в Роспотребнадзор и Российский союз автостраховщиков.