Развитие страхового рынка предусматривает не только повышение качества предоставляемых услуг, но и появление совершенно новых форм и видов страхования. Страхование животных в России до недавнего времени считалось экзотическим видом страховых полисов. В настоящее время подобные услуги предлагают практически все страховые компании.
Что такое страхование животных
Заключение договора страхования доступно как владельцам домашних питомцев, так и сельхозпроизводителям, для который крупный рогатый скот является основным средством производства. Для домашних животных страхование особенно актуально при уникальности породы, особой ценности конкретного питомца.
Наиболее востребованным является страхование сельскохозяйственных животных, которое относится к добровольным видам страховых услуг. Даже если владелец поголовья скота не имеет возможности или желания застраховать всех принадлежащих ему животных, договор может заключаться в отношении наиболее ценных экземпляров.
В состав потенциальных рисков, которые можно указать в качестве страховых случаев, входят:
- любые формы и виды болезни, в том числе массовые инфекционные заболевания крупного рогатого скота;
- гибель или причинение травм животным в результате стихийных действий природного характера;
- смерть животных в результате случайных последствий жизнедеятельности человека – гибель от возгорания, от воздействия электричеством, от наезда транспортного средства и т.д.;
- противоправные действия третьих лиц – кража животных, умышленное повреждение и убийство скота.
Указанный состав страховых случаев в полной мере применяется и при страховании домашних животных.
При наступлении страхового случая происходит компенсация стоимости каждого погибшего животного, либо оплата расходы на его лечение. При этом обязанность по выплатам наступает только при выполнении особых правил подтверждения страхового случая.
Условия страхования животных
Страхователями могут выступать любые субъекты, на законном основании владеющие животными. Указанные основания включают в себя не только право собственности, но и иные виды прав. Кроме страхователей полноценным субъектом договора может выступать выгодоприобретатель, которому будет выплачиваться возмещение при подтверждении страхового случая.
Условия заключения договоров страхования домашних и сельскохозяйственных животных практически идентичны у различных страховых компаний. В настоящее время наиболее полный состав услуг в данной сфере предлагают:
- СК «Альянс»;
- Группа «Ренессанс Страхование»;
- Страховая компания «Росгосстрах»;
- СК «Альфа Страхование».
У всех страховых компаний совпадает перечень обстоятельств, которые не будут признаваться страховым случаем, не повлекут выплату компенсации:
- гибель скота от воздействия препаратов или в результате вакцинации;
- смерть или повреждение в результате боевых и военных действий, при воздействии радиационных факторов;
- если поголовье скота было уничтожено по обязательному предписанию специализированных государственных органов;
- если смерть или повреждение наступили при нанесении вреда животным третьим лицам.
При страховании сельскохозяйственных животных страховщик должен определить для себя выгоду договора, рассчитать потенциальные убытки. Для этого программа страхования животных предусматривает учет следующих особенностей:
- минимальный и максимальный возраст животного (минимальный возраст крупного скота составляет один год, что подтверждает его естественную жизнеспособность);
- подтверждение стоимости каждого экземпляра животного – используются данные отчетов и заключений специализированных экспертов, в том числе работающих в партнерстве со страховой компанией;
- подтверждение родословной ценных и племенных экземпляров – используются единые нормативные стандарты, действующие в пределах РФ или на территории нескольких государств;
- условия и цели использования сельскохозяйственных животных.
Страхование животных может оформляться практически на любой срок, который устроит страхователя и страховщика. На практике, нередко заключаются краткосрочные договоры, действующие на период перевозки животных для участия в сельскохозяйственных выставках или аукционах.
Обязательным условием для страхования является наличие ветеринарного паспорта, подтверждающего прохождение всех необходимых процедур, вакцинаций и постановки животных на учет. Если такой паспорт носит временный характер, договор страхования будет заключен на аналогичный срок.
Особенности выплаты возмещения при страховании животных
Страхование животных подразумевает соблюдение особого порядка уведомления страховой компании. Это связано с необходимостью проведения мероприятий со стороны государственных служб, обязанных реагировать на каждый случай гибели животного, предотвращать распространение заболеваний. С этой целью уведомление о наступлении страхового случая направляется одновременно в адрес страховой компании и санитарно-эпидемиологической (ветеринарной) службы.
В ходе проверки причин гибели или болезни животного представители указанных ведомств будут взаимодействовать при проведении экспертных мероприятий, в процессе проведения лечения скота. Страхование животных предполагает следующий алгоритм действий сторон:
- определение условий договора, в том числе стоимости каждого животного на основании справок и заключений экспертных организаций;
- заключение договора и установление суммы потенциального страхового возмещения;
- оплата страховых взносов;
- при возникновении страхового случая – уведомление страховой компании и уполномоченного государственного органа;
- проведение проверки причин и обстоятельств наступления страхового случая;
- принятие решение о выплате страхового возмещения или об отказе в заявлении страхователя.
Установленная в договоре максимальная сумма компенсации далеко не всегда будет выплачиваться в полном объеме. Страховое возмещение в максимальном размере выплачивается по факту гибели застрахованного животного и при наличии документального подтверждения страхового случая. Если страховым случаем является болезнь скота, компенсация будет выплачена только в пределах понесенных расходов на лечение.