При обращении в банк большинство заемщиков сталкивается требованием оформить полис личного или имущественного страхования. Отказ оформить страховку может повлиять на выдачу кредита, на размер процентной ставки. Навязывание страховки не означает, что с таким подходом нужно смириться. В большинстве случаев можно досрочно аннулировать страховку, вернуть часть денег.
Что делать, если навязали страховку
Когда получение кредита жизненно необходимо, заемщикам приходится соглашаться на все условия банка, в том числе на оформление полиса страхования. Хотя наличие страховки имеет свои преимущества, для получения полиса нужно внести существенную сумму страховых взносов. Это может оказаться обременительным даже для состоятельной семьи. Ситуация осложняется тем, что по навязанным полисам размер страховых взносов может существенно превышать средние рыночные значения.
Если банк вынудил вас оформить полис, рассмотрите следующие варианты действий:
- в течение первых 15 дней после оформления полиса можно отказаться от него с возвратом почти всей суммы взносов – в этом случае вы потеряете право на льготную процентную ставку, но сэкономите деньги на страховой премии;
- как правило, полис действует в течение года – вы можете отказаться продлевать страховку на очередной срок;
- вы можете в любой момент сменить выгодоприобретателя по полису (кроме случаев ипотечного кредитования) – в итоге страховую защиту может получить кто-либо из ваших родственников.
Обратите внимание! Для ипотечных кредитов использовать перечисленные варианты можно только при страховании жизни и здоровья. Имущественная страховка является обязательным условием ипотеки. Вы должны оформить этот полис на весь срок пользования ипотечным кредитом.
Является ли навязывание страховки административным или уголовным правонарушением? Несмотря на запрет навязывать дополнительные услуги или включать в кредитный договор скрытые комиссии, к банку практически невозможно применить какие-либо меры воздействия, кроме оспаривания таких услуг или отказа от них. Центробанк РФ и Роспотребнадзор пытаются изменить эту ситуацию, однако пока без особого успеха. Поэтому, если вы не видите необходимости в страховой защите, заполняйте заявление на досрочное прекращение полиса.
Порядок отказа от навязанной страховки
Предъявлять претензии банку по поводу навязанной страховки бессмысленно. Все спорные вопросы вам предстоит решать со страховой компанией. Для этого соблюдайте следующий алгоритм действий:
- оцените, имеет ли смысл отказываться от полиса – например, чем ближе к завершению срок действия страховки, тем меньшую сумму вы сможете вернуть;
- заполните и подайте заявление в страховую компанию – укажите требование о досрочном прекращении договора, просите вернуть часть страховой премии;
- дождитесь ответа от страховщика – отказ в расторжении договора страхования будет законным только при наличии ипотечного кредита, после прекращения срока действия полиса или при нулевом остатке страхового покрытия;
- если последовал отказ, подавайте письменную претензию – соблюдение претензионного порядка урегулирования такого спора является обязанностью граждан;
- при отказе на претензию, либо при уклонении от ее рассмотрения обращайтесь в суд с исковым заявлением.
Учтите, что на каждом этапе отказа от навязанной страховки могут возникнуть сложности или нюансы, разрешить которые можно только при помощи юриста. Закон допускает ведение дел через представителя, поэтому обращение к юристу или адвокату будет оптимальным вариантом защиты прав.
Может ли банк повлиять на рассмотрение заявления об отказе от страховки? Это возможно только по имущественным полисам при ипотечном кредитовании. В остальных случаях согласие банка на прекращение договора страхования не требуется. Более того, вы не обязаны уведомлять банк об отказе от страховки, если такое условие прямо не указано в кредитном договоре.
Последствия отказа от страховки будут зависеть от условий полиса и кредитного договора:
- банк может воспользоваться пунктом об увеличении процентной ставки – заемщик не сможет оспорить такое решение, если оно содержится в договоре кредитования;
- вы получите часть страховой премии – она будет рассчитана пропорционально оставшимся месяцам страхования;
- если спор со страховой компанией будет рассматривать суд в вашу пользу будет взыскана неустойка, штраф и компенсация морального вреда.
При отказе продлевать страховку на следующий год, вы также можете столкнуться с повышением процентной ставки по кредиту. В договоре может быть пункт и о досрочном возврате кредита при отказе продлить полис, однако на практике банки применяют его только к недобросовестным заемщикам.
Жалоба на навязанную страховку в Роспотребнадзор
Если вы оформили кредит, а банк навязал вам страховку, еще одним вариантом защиты будет жалоба в Роспотребнадзор. Чтобы привлечь к ответственности банк, нужно доказать в жалобе на факт навязывания дополнительных услуг. На практике, сделать это крайне сложно. Поэтому обращение в Роспотребнадзор будет эффективным только при возникновении спора со страховой компанией.
При отказе страховщика добровольно вернуть деньги, специалисты Роспотребнадзора обязаны провести проверку на основании жалобы. Если доводы заявителя найдут подтверждение, в судебном порядке со страховщика будет взыскан дополнительный штраф в доход бюджета. Кроме того, Роспотребнадзор может выступить в интересах гражданина в судебном заседании. Материалы проверки Роспотребнадзора будут надлежащим доказательством при рассмотрении иска.