Переводить ли пенсионные накопления в негосударственный пенсионный фонд

Вопрос о том, переводить ли пенсионные накопления в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), волнует многих. Те, у кого пенсионный возраст наступит не скоро, стремятся прирастить свой капитал, а собравшиеся на заслуженный отдых выбирают удобный способ получения средств из накопленной суммы. Управление средствами возможно через государственные и частные фонды и управляющие компании.

Как законодательно формировалась накопительная часть

Накопительную пенсию законодательно ввели с началом крупномасштабной пенсионной реформы в 2002 году. Ее целью был переход к распределительно-накопительной схеме пенсионного обеспечения граждан. Законами предусматривалось формирование пенсии из трех составляющих:

1. базовой (гарантируемой государством);
2. страховой (формируемой из взносов работодателей и гарантируемой получателю);
3. накопительной (из накопленных на личном счете денег).

Накопительная часть хранилась на личном пенсионном счете, ее можно было инвестировать в акции, облигации и другие активы.

С 2002 по 2004 год формировать накопления для будущих пенсий могли мужчины и женщины, родившиеся в 1953 и 1957 году, соответственно, и младше.

Дефицит бюджета ПФ РФ привел к тому, что накопление будущей пенсии для тех, кто старше родившихся в 1967 году, приостановили в 2005 году, а накопленные деньги направили на страховую пенсию. К регулированию накоплений для пенсий государство вернулось снова только в 2008 году.

До 6% от фонда зарплаты был увеличен взнос на накопительную пенсию для тех, кто родился в 1967 году и кто младше. В 2009 году стартовала программа со-финансирования накоплений на пенсию, принятая на 10-летний период. С 2010 года составляющими частями пенсии остались только накопительная и страховая, а в 2012 году приступили к первым выплатам из накопленных средств в незначительных суммах. Порядок и особенности формирования пенсий кардинально изменились в 2013 году со стартом очередной пенсионной реформы. Был введен ИПК для расчета страховой пенсии.

ИПК в 2021 году равен 93 руб.

Граждане, у которых формировалась накопительная часть, должны были до 31.12.2015 года самостоятельно выбрать того, кто будет ею управлять и эффективно инвестировать: УК или НПФ. Тем, кто не определился с размещением, с 01.01.2016 г. все отчисления стали направлять в страховую часть пенсии, а накопленные средства разместили на счетах ВЭБ (государственной УК).

В 2014 году был введен мораторий (заморозка) накопительных отчислений, который был продлен и на 2015 год. Мораторий продлен ст. 6.1 №351-ФЗ на 2016-2020 год и до 2022 года согласно закона №435-ФЗ от 16 декабря 2019. Из всех взносов, перечисляемых работодателями до 2022 года, будет формироваться только страховая часть пенсии. Застрахованный вправе сам перечислять средства на накопление доплат к будущей пенсии, самостоятельно или через работодателя перечисляя их на счет ПФ РФ или НПФ (ст.5 №56-ФЗ).

Читайте также: Система гарантирования пенсионных накоплений: список НПФ

Управление накопленными пенсионными средствами

Государство не индексирует накопительные пенсии, не управляет ими — все в руках будущего пенсионера. Управление накоплением пенсионных средств сравнимо с управлением банковскими вкладами: вкладчик анализирует предложения банков, выбирает выгодные и размещает деньги под высокие проценты в надежных банках. Аналогично он вправе поступить с пенсионными накоплениями.

Круг организаций, в которых можно их размещать включает в себя:

• Государственный пенсионный фонд и управляющую компанию (Внешэкономбанк). Они инвестируют накопления неопределившихся до начала 2016 года «молчунов», ведут учет доходов от инвестирования, назначают и выплачивают накопительные пенсии.
• Пенсионные частные фонды (НПФ) также учитывают взносы, назначают накопительные пенсии и выплачивают их.
• Частные компании (УК) управляют пенсионными средствами, переданными ПФ РФ (с согласия застрахованного) или НПФ в доверительное управление.

Иными словами, частные УК — подрядчики у НПФ, занятые инвестированием пенсионных средств, а накапливать средства можно только в ПФ РФ или в выбранном НПФ. При этом, храня средства в ПФ РФ, гражданин вправе сам выбрать управляющую компанию из списка заключивших договор с фондом. НПФ самостоятельно инвестируют средства пенсионеров.

Закон разрешает один раз в год переводить средства из одной УК или НПФ в другую. В отличие от страховой накопленная пенсия, наследуется, если ее обладатель умер до назначения или получения выплат.

Услуги управления пенсионным капиталом в 2021 году предлагают 33 управляющих компаний, у которых с есть договор с ПФ РФ на управление пенсионными активами, и 38 НПФ, участвующих в системе, гарантирующей права застрахованных лиц. Они обещают прирастить пенсии за счет грамотного управления накоплениями. В случае банкротства НПФ или УК, имеющих лицензию Центробанка на управление пенсионными средствами, их выплатит ПФ РФ, в размещенной сумме (без дохода от инвестиций).

Как выбрать НПФ

Если с государственным пенсионным фондом и ВЭБ, как управляющей компанией, ясно, то выбор НПФ – ответственное дело. При банкротстве фонда можно потерять все заработанные от инвестиций средства. Размещая пенсионные накопления в негосударственных фондах, будущие пенсионеры стремятся получить максимальный доход от их инвестиций. Для выбора следует руководствоваться информацией Центробанка о доходности негосударственных фондов по итогам прошедшего года и выбрать успешный. Для правильного выбора фонда учитывают следующие показатели:

1. Размер активов (собственных средств) для обеспечения уставной деятельности.
2. Доходность за несколько (7-10) лет управления пенсионными средствами.
3. Объем пенсионных накоплений под управлением.
4. Продолжительность профильной деятельности на рыке.
5. Рейтинг УК, с которой он сотрудничает по управлению пенсионными накоплениями.
6. Участие НПФ в системе гарантий прав застрахованных по ОПС лиц.

Ни один НПФ не окажется лидером по всем показателям. Каждый гражданин выбирает для себя более важные из них. Например, высокий уровень доходности на протяжении 10 лет, большой объем собственных и пенсионных средств под управлением – показатель стабильной работы фонда.

Рекомендуется сопоставить показатели доходности НПФ и ГУК ВЭБ.

Возможно, что государственная компания управляет средствами эффективнее. Так средняя доходность инвестиций ВЭБ в облигации в течение последних 7 лет составляла 7,7 % в год, а за 2017 год накопления «молчунов» под управлением ВЭБ приросли на 8,6%. Об участии НПФ в системе страхования прав застрахованных можно узнать в списке, размещенном на сайте ПФ РФ или АСВ.

Меры предосторожности при выборе

Опасаться фондов с доходностью намного выше среднего значения по рынку. Это может быть специально заявлено мошенниками для привлечения клиентов. Наличие в интернете исключительно хвалебных отзывов тоже должно настораживать. Это может быть фальсификацией. Проверять, есть ли фонд в реестре НПФ, размещенном на сайте ПФР. Отсутствие означает незаконную финансовую деятельность. Пользоваться услугами крупных организаций. Доходность в них ниже, но надежность выше. Помнить, что при отзыве у НПФ лицензии застрахованные лица сохраняют базовую сумму накоплений, но теряют доход от инвестирования.

Плюсы и минусы хранения пенсионных средств в НПФ

Выбирая между активной (НПФ и УК) и консервативной (ПФР и ВЭБ) стратегиями управления своими будущими пенсионными средствами, следует выяснить, в чем преимущества НПФ в сравнении с государственным фондом. Плюсы в следующем:

1. Непосредственное влияние на свою будущую пенсию.
2. Легче прогнозировать размер будущих доплат к страховой пенсии.
3. Получение доходов из нескольких источников.
4. Управление средствами контролируется регулятором (Центробанком).
5. НПФ и работающие с ними УК инвестируют деньги только в надежные активы на территории РФ.
6. возможность один раз в год сменить один фонд на другой или перевести средства в ПФ РФ.

Минусы:

• Туманные перспективы. Пенсионное законодательство в РФ меняется так часто, что нет уверенности в надежности вложения денег в НПФ. Число участников этого рынка постоянно сокращается. Деньги в фонд переводятся сейчас, а гарантии в том, что накопительная пенсия в НПФ прирастет за счет долгосрочных инвестиций и будет выплачиваться, нет.
• Мошенничество. Существуют конторы, прикрывающие мошенническую деятельность пенсионным фондом. Собрав с населения деньги, они скрываются с ними. Чтобы не столкнуться с этим, нужно тщательно их проверять через государственные порталы и не верить обещанной большой прибыли.

Порядок перевода накопительной пенсии из ПФР в НПФ и обратно

Один раз в год застрахованное по ОПС лицо вправе поменять пенсионный фонд, но рекомендуется делать это не чаще раза в пять лет. УК можно менять ежегодно. Для перевода накоплений из ПФР в НПФ нужно:

1. Выбрать НПФ из списка на сайте Центробанка, учитывая вышеописанные критерии выбора.
2. Заключить с ним договор.
3. Направить соответствующее заявление в ПФР не позже 31 декабря почтой, через портал госуслуг, МФЦ или местное отделение ПФР.

Для перевода средств из НПФ в ПФР заключать договор не нужно. В этом случае нужно следовать пунктам заключенного договора. Политика государства по пенсионному обеспечению граждан имеет тенденцию к тому, чтобы привлечь их к самостоятельному накоплению будущих пенсий. Один из механизмов — формирование их в НПФ за счет собственных средств. Это долгосрочные инвестиции, и в этом плане эффективны другие пути, например, инвестиции в недвижимость.