Полная гибель автотранспортного средства – это его полный разбор на запчасти злоумышленниками, либо получение таких дефектов, которые делают невозможным дальнейшее использование автомобиля даже после капитального ремонта. Кроме того, в страховом законодательстве и в ПДД существует термин «конструктивная гибель авто». В данном случае законодатель имеет в виду те же признаки, что и у полного разрушения транспортного средства, но когда причиной этого происшествия стало не ДТП или поведение злоумышленников, а стихийное или техногенное бедствие.
Как происходят выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля, кто может на них претендовать и как правильно получить страховку, вы узнаете из нашей статьи.
Определение полной (тотальной) гибели авто
Какие именно случаи могут считаться полной гибелью, а какие нет? На данный момент закон выделяет только пять аспектов, при которых будет признана тотальная гибель автомобиля.
КАСКО выплачивается только в трёх из них:
- Автомобиль угнали и разобрали на запчасти.
- ДТП привело к тому, что авто больше не может использоваться по целевому назначению и починить его нельзя, или стоимость ремонта превышает стоимость половины цены на аналогичное авто.
- Автомобиль утонул.
Конструктивная гибель автомобиля по КАСКО не оплачивается, если машина пострадала из-за природной катастрофы (ураган, наводнение), или же была уничтожена по причине техногенной аварии, тогда страховые выплаты не производятся.
Кроме того, страховка аннулируется и тогда, когда повреждения случились из-за забастовки, войны, революции и прочих действий подобного рода.
Какие страховки предусматривают полную гибель автомобиля
Существуют разные виды и пакеты страхового обеспечения транспортных средств, но при гибели транспортного средства единственной страховкой, которая сможет покрыть связанные с произошедшим расходы, может быть КАСКО.
Важно помнить, что после того, как водитель получит свою выплату по КАСКО, этот договор аннулируется. Собственнику необходимо будет подписать его заново, а также повторно внести страховой взнос.
Условия получения страховки автомобиля от полной гибели
Главное условие для того, чтобы машина была признана полностью уничтоженной – это либо невозможность отремонтировать её в принципе, либо разрушения, на восстановление которых уйдёт сумма больше, чем половина стоимости машины.
Подвох заключается лишь в одном – водителю нужно будет доказать, что весь этот ущерб был нанесён машине в ДТП или в следствие угона и разбора. Сотрудник страховой службы же постарается списать часть урона на амортизационный износ, либо повреждения, которые возникли до ДТП, тем самым значительно уменьшив сумму страховых выплат.
Также на получение выплат влияет то, в чьей собственности после останется авто. Если гражданин решает оставить машину себе, тогда он получит компенсацию за вычетом стоимости годных остатков (деталей, которые не пострадали и которые ещё можно продать самостоятельно).
Если же транспортное средство передаётся страховщикам, то продажа запчастей становится их проблемой, а они обязаны будут компенсировать и их стоимость по среднерыночной цене.
Порядок получения
Процедура получения гражданином страховых выплат по КАСКО стандартизирована, но имеет определённые нюансы, которые водителю нужно учесть заранее. На данный момент она выглядит так:
Инспектор фиксирует факт ДТП на месте, после вызова его гражданином. Страховщик должен описать все видимые повреждения на авто, либо же своей подписью заверить тот факт, что машина находится в разобранном состоянии, либо же попросту утонула.
- Собираются документы (детальный перечень ниже).
- Происходит процедура оценки, которая проводится страховщиками. Она не имеет практического значения для дела, но необходима службе для правильного заполнения бумаг. Инспектор страхового агентства не может заменить специально обученного эксперта и вынести свой вердикт по поводу того, в каком состоянии находится авто и можно ли назвать его гибель тотальной.
Независимый эксперт подтверждает или исправляет вердикт эксперта страховой компании. Иногда страховщики специально договариваются с определёнными инспекторами для того, чтобы они составляли для них искажённые акты.
- Стоит внимательно следить за ходом дела на этом этапе и, в случае возникновения недоразумений, требовать пересмотра экспертного вердикта (акта).
- Клиент получает документы на руки. Если размер страховой суммы кажется ему недостаточным, он может попытаться договориться со страховщиками лично, или обратиться в суд. Срок исковой давности в такого рода делах стандартный – 2 года, но с началом разбирательств лучше не затягивать. Пока дело свежее, проще будет собрать доказательства и привлечь на свою сторону полицию, если факт ДТП необходимо будет дополнительно доказывать.
- Происходят выплаты. Денежная сумма переводится клиенту на банковский счёт в течение срока, который потребуется банку на обработку данных и перемещение средств.
- Аннулируется договор КАСКО.
Самое главное при оформлении страховых выплат – правильно собрать документы. У каждой страховой фирмы бывают свои нюансы насчёт бумаг, но в большинстве из них для оформления страхового случая нужно предоставить:
Сам договор страхования (копия, даже нотариально заверенная, в данном случае не подойдёт).
- Права.
- Документы на машину (ПТС).
- Справка о ДТП, либо об угоне (выдаётся полицией по требованию гражданина).
- Квитанции и счета за все издержки, которые были вызваны поломкой автомобиля (например, вызов эвакуатора).
- Желательно – акт из ремонтной мастерской, в котором будет сказано, что автомобиль не подлежит восстановлению. Страховая не может требовать этот документ в обязательном порядке, но если водитель приложит его к своему обращению, он докажет, что его намерения чисты, и он правда пытался спасти своё авто перед тем, как требовать признать его тотальную гибель.
Могут ли отказать и как отстоять свои права
Страховым службам не выгодно выплачивать КАСКО из-за того, какие большие суммы заложены в этот вид страхования, поэтому они всеми силами стараются избежать подобных ситуаций. Действуют страховщики в таких ситуациях как правомерно, так и неправомерно.
Для того, чтобы не допустить угнетения своих прав, необходимо:
Обязательно вызвать на место ДТП сотрудника страховой службы и проследить, чтобы он зафиксировал все факты в письменном виде, заверил подписью. Документ можно снять на телефон, или же потребовать копию.
- Если собственника есть основания сомневаться в независимой экспертизе, инициированной страховой службой, он именно право за свой счёт провести проверку в другом органе, дабы убедиться в отсутствии сговора между экспертом и страховой.
- Проверьте стоимость аналогичных авто на рынке и внимательно пересчитайте все расчёты за инспектором. Небольшие ошибки, допущенные в них, могут стать причиной формального отказа в выплате по КАСКО.
Сразу уточнить, сколько стоят оставшиеся в надлежащем состоянии детали. Чаще всего страховые службы занижают эту стоимость. На самом же деле им выгоднее, чтобы авто, даже после полной гибели, оставалось у них, ведь от продажи запчастей они смогут частично закрыть выплаты пострадавшему.
Некоторые страховые даже умудряются ремонтировать такие машины и продавать их, перед этим получив новые ПТС и регистрационный номер.
Если страховая служба всё же пошла против закона и решила отказать гражданину в выплате без существенных причин, тогда водитель может обратиться в суд общей юрисдикции первой инстанции. Там в течение двух месяцев дело будет заслушано, и, в случае победы истца, он получит не только свою сумму по страховке, но и компенсацию морального вреда, судебных и прочих юридических издержек.
Для того, чтобы спор был решён в пользу истца, к делу нужно приложить все документы, которые собирались для страховой службы, а также приложить те бумаги, которые были получены им после проведения экспертизы: акт, подписанный экспертом (если проводилось несколько проверок транспортного средства, то приложить нужно документы по всем из них), письменный отказ страховой в предоставлении услуг (либо же их письменное предложение с чётко оговоренной суммой).
Заключение
Полная гибель автомобиля – это всегда стресс для водителя, и хорошо, если для него самого ДТП обошлось без последствий. Не всегда хватает времени и сил на то, чтобы разбираться со страховыми службами, чем и пользуются ушлые страховщики. Вооружившись помощью юриста, гражданин повышает свои шансы на получение максимальных выплат.