При оформлении кредита вы неизбежно столкнетесь с настойчивым требованием банка оформить страховку. Помимо желания получить гарантии по возврату кредитных средств и сохранности имущества, банк может быть связан со страховщиком общими интересами. Согласившись с оформлением полиса по автокредиту, вы можете в любой момент вернуть страховку. О правилах возврата расскажу ниже.
В каких случаях возможен возврат страховки по автокредиту
Обязанность оформить страховку предусмотрена законом только для ипотечного кредитования. Для автокредитов такое требование отсутствует, а оформление полиса является личным решением самого заемщика. Как правило, банк настаивает на оформлении не только имущественной страховки на автомобиль, но и полиса личного страхования жизни и здоровья. В этом случае могут наступать следующие последствия:
- если машина будет повреждена или уничтожена, выгодоприобретателем будет являться банк – компенсация будет перечислена страховщиком в пользу кредитора;
- если заемщик потеряет работу, заболеет, получит инвалидность – выплата страховой компенсации обеспечит погашение долга.
Таким образом, наличие страховки дает преимущества и самому заемщику, так как при наступлении страховых случаев ему гарантировано погашение кредитных обязательств.
Оформление каждого полиса влечет дополнительные финансовые расходы, а размер тарифа будет зависеть суммы страхового покрытия. Если заемщик не хочет нести эти затраты, ему нужно обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования. Учтите, что при указании банка в качестве выгодоприобретателя, существенно осложняет процедуру возврата страховки – досрочно расторгнуть договор страхования можно при полном погашении кредита или при наличии доказательств о навязывании страховых услуг.
По большинству видов страхования гражданам доступен период охлаждения. Это означает, что можно расторгнуть договор без указания каких-либо причин, полностью вернуть взносы. Обычно этот срок составляет от 5 до 15 дней. Также выделим общие условия возврата страховки по автокредиту:
- подать заявление можно в любой момент в пределах действия срока полиса;
- страховая компания будет обязана выплатить остаток страховой премии, рассчитанный пропорционально оставшимся месяцам;
- нельзя вернуть страховку, если сумма страховой компенсации уже была выплачена полностью;
- согласие банка на досрочный возврат страховки не требуется, однако может повлечь увеличение процентной ставки (если такое условие указано в кредитном договоре).
Возможен вариант и с жалобой в Роспотребнадзор, если заемщик сможет доказать факт навязывания услуг со стороны банка или страховой компании. В этом случае можно вернуть всю сумму страховой премии, поскольку возникает ограничение потребителя на свободный выбор услуг. Также Центробанк РФ разрабатывает законопроект, по которому банк привлекут к ответственность за навязывание страховок по кредитам.
Как правильно вернуть страховку по автокредиту
Если обращение за возвратом связано с досрочным погашением автокредита, нужно предварительно получить справку из банка или выписку с кредитного счета. Основанием для возврата будет являться заявление в страховую компанию, которое можно подать лично или через представителя. В тексте заявления нужно указать следующие пункты:
- наименование страховой компании;
- сведения о страхователе, а также о выгодоприобретателе;
- основания для расторжения договора страхования – личное желание страхователя, полное погашение кредита, утрата или продажа автомашины;
- требование о возврате остатка страховой премии (эту сумму должна рассчитать страховая компания, а при несогласии с расчетом можно оспорить его через суд);
- личная дата и подпись.
При подаче заявления нужно обязательно обеспечить доказательства его получения страховщиком. В случае возникновения спора, доказывать этот факт предстоит в судебном процессе. Поэтому нужно сохранить почтовую квитанцию об отправке или экземпляр с отметкой о получении.
Процедура возврата страховки по автокредиту происходит следующим образом:
- страховая компания имеет право отказать в выплате только в следующих случаях: подача заявления в последний месяц действия полиса, полная выплата страхового возмещения до момента обращения, неполный комплект документов;
- при незаконном отказе гражданин должен подать письменную претензию – только в этом случае можно будет обратиться в суд;
- если претензия не рассмотрена, либо вынесен немотивированный отказ, документы нужно подавать в суд.
Одновременно с подачей письменной претензии нужно обратиться с жалобой в Роспотребнадзор. Это ведомство может проводить проверки страховых компаний по каждому факту нарушения прав потребителей. Если проверкой Роспотребнадзора или судом будет установлен факт навязывания услуг, страховая компания будет привлечена к ответственности. О том, как отказаться от страховки по кредиту, также можно прочитать в предыдущем материале.
Если дело доходит до суда, можно не только вернуть остаток страховой премии. По судебному акту при нарушении прав потребителя взыскивается неустойка, штраф и компенсация морального вреда. В судебном процессе участие банка не обязательно, поскольку рассматривается спор только между гражданином и страховой компанией. Уведомлять банк о досрочном отказе от страховки не нужно, за исключением случаев, когда такой пункт был согласован сторонами при подписании кредитного договора.
Как повлияет возврат страховки на автокредит
Если гражданин обращается в страховую компанию после досрочного погашения кредита, никаких проблем с банком не возникает. Если возврат оформлен при наличии кредитных обязательств, банк может не только увеличить процентную ставку, но и потребовать досрочного возврата заемных средств. Учтите, что такое требование может быть предъявлено только в случае, если оно зафиксировано в кредитном договоре.
Добиться исключения такого пункта из кредитного договора практически невозможно. Поэтому обращайте внимание на условия кредитования еще на стадии подачи заявки, чтобы избежать проблем в будущем. Желательно все возникающие вопросы решать с помощью юриста. Помощь при оформлении документов на возврат можно получить на консультации у наших юристов.