Уверенность автовладельцев в том, что их движимое имущество теперь находится под стопроцентной защитой и полноценной денежной компенсацией от ущерба с каждым годом растет все больше благодаря рекламе и обещаниям страховых компаний. Но при нештатной ситуации и возникновении страховой ситуации все чаще возникает вопрос: “А как получить выплату по КАСКО?”.
Условия возмещения и причины отказа
Несмотря на то, что многие автовладельцы, кто пользуется подобным видом страхования, считают, что КАСКО страхует от всего и в любом случае, выполнять ряд условий требуется неукоснительно.
Любой договор предусматривает права и обязанности сторон, поэтому и договор страхования не будет являться исключением. Первое и самое важное условие договор должен быть настоящим. То есть, он должен быть заключен с официальной компанией, оплачен в соответствии с условиями и действовать на момент происшествия.
Второе, но не менее важное условие, соблюдение этого договора. И не только страховой компанией, но и владельцем автомобиля.
Для обращения в страховую компанию с заявлением о возмещении ущерба необходимо разобраться, кто является страхователем или владельцем транспортного средства, поскольку право на ремонт или выплаты имеют только они, либо наследники или лица с нотариальной доверенностью.
Просто водителю автомобиля, который вписан в страховку, но не является владельцем или страхователем, получить выплату не удастся.
Иногда несоблюдение условий договора страхования ведет к тому, что в выплате может быть отказано.
Для того, чтобы подобная ситуация не возникла, необходимо очень внимательно ознакомиться с договором до момента его подписания, а так же выбрать пакет страхования так, чтобы максимально предусмотреть все возможные происшествия.
Но любому владельцу автомобиля необходимо знать, что существуют такие ситуации, в которых покрытие нанесенного ущерба производиться не будет.
Чаще всего возникают следующие случаи, при которых выплата не предусматривается:
- нарушение условий договора страхования;
- преднамеренное нанесение ущерба;
- передача управления ТС лицу, не вписанному в страховку;
- использование ТС в условиях и по назначению, не предусмотренными договором;
- радиационное излучение;
- изъятие, уничтожение имущества по вынесенному государственными органами решению;
- война;
- указание ложной информации при оформлении страхового полиса.
Так же выплаты могут быть не произведены не только по причинам, не внесенным в полис, но и при злостных нарушениях договора сторон:
- грубое нарушение ПДД;
- управление ТС в нетрезвом виде;
- самовозгорание автомобиля или вред, нанесенный от взрыва соседнего припаркованного ТС;
- проведение самостоятельного ремонта испорченного автомобиля;
- угон или повреждение авто вследствие беспечности владельца.
Как рассчитываются выплаты
Одним из основных моментов, на который нужно обратить внимание при заключении договора добровольного страхования, является пункт о размере страховой выплаты в случае получения ущерба.
Размер компенсации утверждается согласно условиям, действующим на момент заключения в страховой компании, и считается исходя из учета причиненного вреда.
В случае, если застрахованное средство угнано или не подлежит восстановлению, выплата будет самой большой, но не превышающей максимальную страховую сумму.
Страховая сумма определяется в момент заключения договора, может быть ниже стоимости автомобиля, но не может превышать ее. Все возможные условия изменений и правила расчета страхового возмещения указываются в договоре, именно поэтому очень важно его детальное изучение до момента подписания.
Порядок возмещения
В ситуации, когда автомобиль не украден, нанесенный ущерб подлежит оценке.
Оценка должна быть подтверждена расчетами страхового агента после осмотра повреждений либо расчетами независимой экспертизы, а так же платежными документами из автосервиса, куда автомобиль был направлен страховщиком для проведения ремонта.
В большинстве случаев клиенту необходимо предоставить следующий пакет документов:
- Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность.
- Оригиналы документов о регистрации автомобиля, а так же их копии.
- Полис страхования.
- Полученная в ГИБДД схема дорожно-транспортного происшествия.
- В случае угона все оставшиеся ключи от авто, брелоки сигнализации и т.д., а так же копию документа о возбуждении уголовного дела.
Пакет документов может отличаться в зависимости от заключенного договора, а так же от наступления каждого конкретного случая.
Размер выплат может варьироваться в зависимости от ситуации нанесения ущерба, износа ТС на момент происшествия, а так же наличия или отсутствия франшизы при заключении договора.
Так же размер возмещения в случае полной утраты ТС будет одним из следующих:
- максимальная выплата, ограниченная страховым лимитом;
- за вычетом франшизы, если таковая предусмотрена договором;
- за вычетом годных остатков, т.е. деталей, которые не были повреждены и могут быть реализованы по определенной стоимости;
- за вычетом неуплаченной страховой суммы страхового взноса;
- за вычетом иных сумм, которые предусмотрены договором.
Сроки страхового возмещения
В каждой страховой организации предусмотрены определенные условия, нормы, правила и сроки возмещения ущерба.
Чаще всего срок возмещения варьируется в зависимости от десяти до тридцати дней. Но, к сожалению, не всегда этот срок соблюдается страховыми компаниями, поэтому и получаются задержки и просрочки.
Это может происходить как в связи с нежеланием платить клиенту как можно дольше, так и по причине отсутствия нужных для проведения ремонта деталей, а также больших очередей на СТО.
В том случае, если срок возмещения не прописан в договоре страхования, то необходимо обратиться к Гражданскому Кодексу Российской Федерации, в котором прописано, что срок выплат должен быть разумным.
По прошествии месяца можно считать, что разумность срока уже прошла, поэтому требовать со страховой компании можно не только компенсацию нанесенного ущерба, но и компенсацию за долгое ожидание выплат, но только в том случае, если в договоре точно не прописаны иные сроки и условия.
Срок возмещения ущерба необходимо отсчитывать ото дня предоставления полного пакета документов в страховую компанию.
Ремонт или деньги?
Страховое возмещение многие понимают только в плане денежных выплат, но это представление неверно.
Чаще всего уже после подачи документов по страховому случаю автовладелец задается вопросом “как получить деньги по каско вместо ремонта?”.
Этот вопрос должен возникнуть у собственника автомобиля не в момент, когда уже все документы поданы и дело запущено, а несколько заранее.
Чаще всего вид компенсации ущерба прописывается в договоре и изменению не подлежит, но на данный момент есть возможность и после происшествия попытаться получить компенсацию в денежном эквиваленте.
Это возможно сделать при следующих условиях:
- в случае угона или гибели автомобиля. Т.е. в той ситуации, когда невозможно выполнить ремонт;
- в случае подачи заявления о наступлении страхового случая с указанием желаемого способа компенсации вместе с пакетом документов.
Во втором случае страховая компания будет самостоятельно решать, удовлетворять ли прошение или нет. В случае отказа придется ремонтировать автомобиль на том СТО, куда направит СК.
При получении компенсации в денежном эквиваленте необходимо предоставить реквизиты счета, открытого на имя заявителя, для перечисления средств.
Размер денежной выплаты будет зависеть от произведенных расчетов, выполненных после экспертизы нанесенных повреждений, а так же на основании платежных документов о ремонте в стороннем автосервисе.
Таким образом, по каско выплата деньгами возможна, но иногда бывает затруднительна.
Наиболее любимый страховыми компаниями и поэтому чаще встречающийся тип возмещения направление на ремонт. Этот вид носит название “натуральное возмещение”, т.е. убытки возмещаются ремонтом без участия клиента в денежных операциях.
СК направляет клиента с поврежденным ТС на одну из станций-партнеров технического обслуживания автомобилей, которые прописаны в договоре или приложении к нему, после чего напрямую оплачивает счета, предоставляемые этой СТОА после ремонта.
Клиент после этого получает исправный и восстановленный автомобиль. Если договор подразумевает франшизу, то клиент оплачивает ее до момента направления на СТОА.
Особенности
На стадии заключения договора необходимо проконтролировать, находится ли автомобиль на гарантии или нет.
Ведь в случае причинения ущерба и последующего ремонта на том СТО, куда направит СК, гарантии можно лишиться автоматически. А СТО сервисного центра будет являться для СК сторонней организацией и возмещение будет необходимо в денежном эквиваленте.
В случае, если ТС находится на гарантии, то следует обратить внимание на следующие пункты:
- находится ли в перечне сотрудничающих СТО с СК сервисный центр официального дилера требуемой марки;
- возможно ли возмещение ущерба в денежном эквиваленте без дополнительных временных и физических затрат.
Кто виноват в ущербе
Как известно, в дорожно-транспортном происшествие чаще всего участвует две стороны.
Если в случае с выплатами ОСАГО компенсацию получит тот, кто в ДТП не виновен, т.к. страхуется автогражданская ответственность, то в случае оформления КАСКО страхуется имущество.
Возмещение ущерба по полису КАСКО осуществляется вне зависимости от того, кто является виновником дорожно-транспортного происшествия.
Но несмотря на это, документы из ГИБДД, подтверждающие ДТП и раскрывающие его обстоятельства, предоставить в СК необходимо.
Бывают случаи, когда второго участника ДТП нет. Например, такая ситуация может возникнуть, если водитель автомобиля разбил бампер и фару, въехав в столб при парковке.
При этом выплата от страховой компании может быть только в том случае, если вместе с пакетом документов предоставить справку из государственных органов о происшествии, иначе в возмещении ущерба будет отказано.
Бывают повреждения и меньшего характера, которые подобной справки не требуют. Чаще всего СК к ущербу подобного рода относят:
- повреждение лакокрасочного покрытия на одной из деталей кузова;
- разбитое или треснутое стекло;
- трещина фары;
- поломка штатной внешней антенны.
Подробный список всегда можно найти в правилах СК, с который планируется заключить договор.
В каких случаях страховая не может выплатить
Страховая компания несет ответственность по выплатам ущерба своим страховщикам на протяжении всего срока действия договоров.
Но в некоторых случаях страховая перестает выполнять свою работу:
- у СК отозвана или закончила срок действия лицензия;
- СК прекратила свое существование.
В случае, если у компании отозвана лицензия именно на добровольное страхование, то обязательства по договорам все равно должны быть выполнены в полном объеме по заключенным договорам, т.е. препятствий для получения выплат нет.
Если лицензия отозвана по всем видам деятельности, то страховой полис прекращает свое действие в течение сорока пяти дней.
При этом можно расторгнуть договор досрочно с требованием возврата части страховой премии, а так же на протяжении этого срока действия получить полную компенсацию в случае страхового происшествия.
В случае, когда компания прекратила свое существование и признала себя банкротом, то можно рассчитывать на получение только 15% от рассчитанной суммы страхового возмещения.
Заключение
Основные вопросы, которые интересуют автовладельцев это процедура оформления КАСКО, как получить страховку без лишних затрат и каковы шансы на возмещение ущерба. Все это не является затруднительным, но главное внимание к деталям при оформлении договора и последующем предоставлении документов.