Что такое КБМ в ОСАГО

Полис «ОСАГО» – наиболее популярная страховая услуга среди граждан Российской Федерации. Его распространение среди населения связано с нормами действующего законодательства, которое обязывает страховать гражданскую ответственность каждого собственника ТС.

Поскольку оформление полиса – платная услуга, граждане часто ищут способы сэкономить. На цену полиса влияет большое количество факторов, один из них – коэффициент бонус-малус. Чтобы узнать, на какую стоимость полиса рассчитывать, необходимо узнать свой класс КБМ по «ОСАГО» (таблица классов размещена ниже).

Разбор понятий

Главная цель работы страховой компании – принесение прибыли ее владельцу. Получить доход в этой сфере можно только в том случае, если средства, полученные от покупаемых полисов, превышают суммарный размер выплаченных компенсаций.

Поэтому при определении стоимости страхового полиса, сотрудники СК используют как технические характеристики транспортного средства, так и регион его регистрации, количество лиц, прописанных в полисе. Между тем, эти параметры не позволяют точно рассчитать вероятность того, что клиент не станет виновником ДТП.

Большое значение имеет опыт самого водителя, стиль его вождения, уровень аварийности. В интересах страховщика привлечь к себе клиентов, которые редко становятся виновниками аварий либо вообще не попадают в подобные ситуации. В таком случае страховая компания сможет привлечь максимальное количество средств, потеряв минимальное.

Поскольку не все водители могут похвастаться идеальной ездой по дорогам общего пользования, был введен коэффициент бонус-малус (КБМ), позволяющий увеличивать стоимость оформления страховки соразмерно риску выплаты компенсации в будущем.

Что такое КБМ в страховании? Это коэффициент, влияющий на стоимость полиса в зависимости от стиля вождения владельца транспортного средства.

Он используется во время расчета стоимости страховки. При аккуратной езде без аварий водителю начисляется бонус, благодаря которому стоимость страхования постепенно снижается.

Малус – обозначение штрафной санкции, которая применяется по отношению к водителям, участвующим в ДТП. Чем ниже КБМ, тем лучше, поскольку этот параметр сильно влияет на стоимость страхования.

По сути, КБМ дает возможность получить скидки по «ОСАГО» за безаварийную езду. Чем дольше гражданин сотрудничает со страховой компанией без получения компенсаций, тем меньше ему придется заплатить за оформление полиса.

Для страховщика это хороший способ удержать надежного клиента, а для страхователя – сэкономить на оформлении страховки.

Справка! При максимальном коэффициенте цена полиса может возрасти вдвое.

Расчет КБМ

КБМ применяется во всех страховых компаниях, работающих с договорами «ОСАГО». Ключевым понятием в данном случае является класс коэффициента бонуса-малуса.

От этого показателя зависит, сколько гражданину придется заплатить за страховку, и как долго придется ездить без аварий, чтобы получить полис по минимальной стоимости.

Как определяется КБМ для «ОСАГО»? Уже при первом обращении в СК страхователю присваивается определенный класс. Если водитель будет ездить аккуратно, он повышается на следующий год.

Аварии, соответственно, приводят к снижению класса. Чем выше этот показатель, тем лучше. Так, к примеру, если у водителя тринадцатый класс, надбавочный коэффициент бонус-малус составит всего 0,5%, что существенно повлияет на стоимость страхового полиса.

При первом обращении в страховую, клиенту присваивается определенный класс скидки по «ОСАГО». Для новых клиентов устанавливается третий класс. Это значит, что КБМ соответствует единице.

Чтобы рассчитать, насколько этот показатель повлияет на стоимость полиса, необходимо от единицы отнять коэффициент, соответствующий классу, после чего умножить результат на сто процентов.

То есть, если у водителя третий класс, расчет производится следующим образом: (1 – 1) * 100%. Очевидно, что в результате расчета будет получен результат – 0%. Это значит, что размер страховой премии не увеличивается и не уменьшается. Соответственно, за услугу придется заплатить по базовой ставке.

Ознакомиться со всеми страховыми коэффициентами «ОСАГО» (КБМ) можно, изучив следующую таблицу:

На основании данных этой таблицы можно сделать несколько выводов:

1. Увеличение класса снижает коэффициент на 0,05. Соответственно, с каждым годом размер скидки увеличивается на пять процентов.
2. Добиться снижения стоимости сложнее, нежели повышения. Так, при четвертом классе КБМ составляет 0,95 (снижение на 0,05), в то время как при втором классе этот показатель увеличивается до 1,4 (увеличение сразу на 0,4).
3. После получения первой – четвертой страховой выплаты (в зависимости от конкретного класса), гражданину будет присвоен максимальный КБМ водителя (2,45). Соответственно, дальнейшее оформление страхового полиса обойдется ему дороже.

Если водитель ездит без аварий на протяжении десяти лет, то по истечении этого времени скидка на оформление полиса составит: (1-0,5) * 100% =  50%. То есть, полис обойдется в два раза дешевле, нежели при базовой ставке.

На формирование коэффициента бонус-малус влияет несколько факторов. В первую очередь – сам водитель. Чем аккуратнее он управляет транспортным средством, тем ниже будет КБМ. От этого напрямую зависит присваиваемый класс, который, в свою очередь, влияет на сам КБМ.

На данный параметр, кроме стиля езды, имеет влияние водительский опыт. Чем дольше гражданин за рулем, тем выше скидка (из-за увеличения классов).

Важно! На коэффициент сильно влияют страховые выплаты.

Для понижения класса достаточно получить всего одну компенсацию. Из-за этого, к примеру, можно перейти с тринадцатого класса в седьмой. При большом количестве страховых выплат во время последующего оформления полиса может быть установлен максимальный КБМ – 2,45.

Нужно также обратить внимание на следующие нюансы:

1. Если в полисе применяется ограничение количества водителей, то есть прописано несколько граждан, допущенных к управлению, используется наименьший класс, присвоенный одному из водителей.
2. КБМ при неограниченной страховке определяется по собственнику ТС, то есть лицу, оформляющему страховку.

Соответственно, можно сделать следующий вывод: если гражданин хочет прописать в полисе несколько водителей, желательно, чтобы у них были высокие классы.

Как определить действующий КБМ

Наиболее простой и верный способ узнать, какой страховой коэффициент «ОСАГО» (КБМ) присвоен действующему полису – обратиться в офис страховой компании.

Представив личные данные гражданин сможет получить всю информацию, которая его интересует. Однако для этого необходимо покидать дом/рабочее место и тратить личное время.

В некоторых случаях узнать класс КБМ по «ОСАГО» можно, внимательно перечитав полис.

Хотя страховщики не обязаны заносить эту информацию в данный документ, иногда подобное случается. Узнать значение КБМ для «ОСАГО» можно и в дистанционном режиме, использовав базу «РСА».

Для этого необходимо перейти на сайт РСА и заполнить специальную форму. После этого пользователю будет выведена таблица с текущим классом, коэффициентом и количеством страховых выплат.

Чтобы понять, какой коэффициент будет присвоен во время следующего оформления полиса, достаточно проанализировать полученные данные и сравнить их с таблицей, размещенной выше. Также можно воспользоваться сторонним сервисом. Подобную возможность, к примеру, предоставляет следующий ресурс.

Заключение

Таким образом, применение расчета коэффициента бонус-малус по «ОСАГО» значительно влияет на стоимость полиса. Чем выше коэффициент, тем больше придется заплатить за страховку. Поскольку на этот параметр влияет стиль езды водителя и его стаж, сэкономить можно, не нарушая ПДД и избегая аварий.