Введение обязательного страхования гражданской ответственности привело к увеличению количества граждан, обращающихся в страховые компании. Вместе с «ОСАГО» все более распространенным становиться добровольное страхование «КАСКО». Однако многие граждане желают сэкономить на полисе. Сделать это можно при помощи франшизы.
Существует несколько видов этого страхового инструмента. Следует разобраться, что такое франшиза в страховании автомобиля «КАСКО», каковы слабые и сильные стороны этого инструмента.
Определение термина
Понятие «франшиза» имеет много определений в разных сферах жизнедеятельности. В бизнесе, к примеру, под франшизой подразумевается разрешение на использование бренда/бизнес-модели (франчайзинг). В спорте это определение используется для обозначения договорного содействия определенной команды и спортивной лиги. Свое определение этого термина есть и в страховании. Оно отличается от предыдущих двух.
Под франшизой в страховых договорах подразумевается определенное количество денег, которые не будут выплачены в случае наступления страхового случая.
Подобное условие может быть установлено только в том случае, если обе стороны согласны на него. Чтобы понять, как работает франшиза в «КАСКО», следует привести конкретный пример. Владелец ТС подписал договор с размером франшизы в тридцать тысяч рублей. В этом случае после аварии СК:
- Освобождается от выплат, если размер ущерба не превышает тридцати тысяч.
- Выплачивает компенсацию за вычетом этой суммы, если размер ущерба превышает тридцать тысяч рублей.
Важно! Хотя подобные условия могут показаться невыгодными, франшиза имеет определенные преимущества, как для страховщика, так и для лица, страхующего свою собственность.
Подобная практика очень распространена за рубежом. В России этот инструмент пока не пользуется особой популярностью.
Виды франшиз
Выделяют семь разновидностей данного инструмента. Разница между ними заключается в основных характеристиках. Сегодня гражданин может подписать договор по одному из следующих видов франшизы в страховании:
- Условной. В случае наступления мелкого ДТП, в результате которого стоимость ремонта автомобиля не превышает сумму, указанную в договоре, СК не выплачивает компенсацию. Если же цена ремонтных работ выше установленной суммы, компенсация выплачивается без ее вычета из общего количества средств.
- Безусловной франшизой в страховании. Что это? По сути, продукт не отличается от предыдущего. Единственная разница – вычет прописанной в договоре суммы вне зависимости от стоимости ремонта авто.
- Временной. Выгодна для тех граждан, которые точно уверены, что в определенный промежуток времени с ними ничего не случиться (либо с их транспортными средствами и другим застрахованным имуществом). Франшиза действует только в течение определенного промежутка времени. К примеру, если водитель не использует ТС зимой, он может оформить франшизу на этот период. Однако следует учесть, что и страховые выплаты во время действия франшизы не производятся.
- Динамической. Динамическая франшиза начинает действовать после выполнения определенного условия. К примеру, после третьего наступления страхового случая.
- Высокой. Крайне редкий вид франшизы для страхования крупных договоров. Подразумевает выплату компенсации только в том случае, если ее размер превысит какой-то очень значительный порог (сто тысяч долларов США).
- Льготной. В договоре прописываются условия, при которых франшиза не применяется, а страховщик выплачивает полную сумму компенсации. Таким условием, к примеру, может быть отсутствие вины страхователя в случившемся (авария по вине третьих лиц).
- Регрессивной. Интересный вид франшизы. Его суть заключается в том, что страховая выплачивает клиенту всю сумму ущерба, вне зависимости от конкретных обстоятельств. Однако после получения средств страхователь обязуется возместить страховщику часть выплат, прописанную в договоре.
Наиболее популярны в России условные и безусловные франшизы. Динамическая, временная и регрессивная менее распространены.
Преимущества и недостатки
С первого взгляда данный инструмент может показаться невыгодным для страхователя. Страховщик освобождается от выплат, а пострадавшему гражданину придется оплатить ремонт (либо лечение) из собственного кошелька, имея при этом оформленный полис. Но на самом деле франшиза обладает определенными преимуществами для обеих сторон:
- Страхователю не приходится заниматься бумажной волокитой в случае небольших ДТП. Кроме того, нет необходимости ожидать сотрудника СК, оценки ущерба и отправки в СТС, с которым у страховщика заключен договор. Можно самостоятельно отправиться в любой сервис и произвести ремонт без риска потери страховки.
- Страховщик не только экономит средства на возмещении убытков, но и время своих сотрудников. Оформление выплат по страховому полису – сложная и долгая процедура. Если имеет место франшиза, работники СК не будут отвлекаться на мелкие аварии.
- Страхователь получает возможность сэкономить на стоимости страхового полиса. Как показывает практика, если водитель редко попадает в ДТП, экономия будет приблизительно равна сумме, оговоренной франшизой.
Главное преимущество использования франшизы – возможность сэкономить личное время. Тем более что условная франшиза в страховании – это возможность избежать бумажной волокиты с сохранением полной суммы компенсации в случае серьезной аварии.
Осторожно! Специализированные сервисы могут специально занижать стоимость ущерба, чтобы была задействована франшиза.
Минусом франшизы является необходимость оплаты мелкого ремонта собственными средствами. Для граждан, редко попадающих в аварии, данный недостаток является незначительным. Но если водитель постоянно совершает ошибки, франшиза станет невыгодной по причине больших денежных затрат на ремонт. К минусам также стоит отнести невозможность использования инструмента по отношению к кредитному транспортному средству.
Можно использовать этот инструмент и в том случае, если оформляется туристическая страховка (состоит из комплекта полисов). Если сумма ущерба не превысит размер франшизы, гражданину придется самостоятельно оплачивать все понесенные расходы.
Некоторые граждане используют услугу для экономии. Поскольку при выезде за границу полис оформляется на короткий промежуток времени, этот инструмент действительно может уменьшить его стоимость. Однако следует адекватно оценить ситуацию. Стоимость лечения и ремонта за рубежом довольно высока.
Автострахование
У некоторых граждан возникает вопрос: страховка «КАСКО» с франшизой, это что такое? Это такой же инструмент, как и описанный выше. Услуга в автостраховании выгодна для лиц, имеющих полис «КАСКО».
- Во-первых, использование инструмента позволяет существенно сэкономить на покупке полиса.
- Во-вторых, не придется обращаться к страховщику из-за мелких повреждений (в случае со стандартным полисом это необходимо делать даже при образовании небольшой царапины).
Но главное – если гражданин не обращается в СК, информация о произошедшем не вноситься в его историю. Этот нюанс может существенно повлиять на стоимость полиса в будущем (чем больше зарегистрировано аварий, тем выше КБМ и, соответственно, цена страховки). Однако включать в договор подобную услугу рекомендуется осторожным водителям с большим стажем вождения, которые редко обращаются за компенсацией. В противном случае можно понести лишние убытки.
Как подобрать
В первую очередь необходимо убедиться в том, что водителю следует оформлять подобную услугу. Рекомендуется использовать франшизу, если:
- У водителя безопасный стиль езды и он редко попадает в аварии. В таком случае оформление франшизы – хороший способ сэкономить средства.
- Страховка оформляется только на угон, без компенсации получаемых во время использования ТС повреждений.
- Владелец автомобиля имеет достаточно средств для оплаты части стоимости восстановления авто.
Справка! Если эти условия не выполняются, лучше отказаться от подобной услуги. Она не даст возможности покрыть размер убытков.
Осуществляя выбор необходимо обращать внимание на ее размер. Чем он выше, тем больше придется заплатить собственных средств. Также важно ознакомиться с компанией и ее рейтингами. Если гражданин будет посещать другое государство, необходимо узнать, сотрудничает ли страховщик с местными фирмами.
Заключение
Таким образом, при покупке страховки гражданин может воспользоваться франшизой в страховании. Что это простыми словами? Это часть средств, которая будет вычтена при определении размера компенсации. Данный инструмент позволяет сэкономить на страховке, однако водителю придется самостоятельно оплачивать часть ремонта.